王德偉：小微金融生態(tài)體系建設中的科技賦能
2020年12月，備受關注的《價值重塑——工程建設行業(yè)投融資文集》由中國建設會計學會投融資專業(yè)委員會發(fā)布，共收錄20余萬字，包括首席專家篇、財資管理篇、社會化融資篇、供應鏈金融篇、資本運作篇、金融科技篇共六個篇章的內(nèi)容。中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會副會長、東方微銀科技股份有限公司總裁王德偉受邀撰稿《小微金融生態(tài)體系建設中的科技賦能》。
小微金融生態(tài)體系建設中的科技賦能
王德偉
中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會副會長
東方微銀科技股份有限公司總裁
伴隨著金融供給側改革不斷深化，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴已成為頂層設計的共識。在金融服務供給與小微企業(yè)融資需求之間仍然存在不匹配的情況下，各市場主體都在努力為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造便利條件。以政府為主導、主流金融機構為核心、科技公司為突破的小微金融生態(tài)體系已初具規(guī)模。
一、政府政策體系持續(xù)完善
助力小微企業(yè)發(fā)展相關政策持續(xù)出臺推進，涵蓋差異化監(jiān)管、加大信貸投放、完善貸款風險分類制度等多個方面?！蛾P于2020年推動小微企業(yè)金融服務“增量擴面、提質(zhì)降本”有關工作的通知》、《關于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》、《關于進一步強化中小微企業(yè)金融服務的指導意見》、《關于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》接連發(fā)布，“兩增兩控”擴展為“增量、擴面、提質(zhì)、降本”，借助貨幣政策工具、普惠小微企業(yè)延期支持工具和信用貸款支持計劃，進一步推動金融支持政策更好適應市場主體的需要，強化對小微企業(yè)金融支持。
2020年4月21日召開的國務院常務會議決定提高普惠金融考核權重和降低中小銀行撥備覆蓋率，通過監(jiān)管政策和內(nèi)部考核的辦法來引導小微金融支持，貨幣與監(jiān)管政策協(xié)同促進加強對小微企業(yè)的金融服務。根據(jù)2020年4月22日國務院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會披露，國家稅務總局聯(lián)合銀保監(jiān)部門面向守信小微企業(yè)創(chuàng)新開展的“銀稅互動”，截至4月22日的貸款余額5732億元，貸款戶數(shù)75萬戶，發(fā)揮了納稅信用增值效應，有效為小微企業(yè)發(fā)展添力賦能。國家發(fā)改委、財政部、央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融委成員單位正陸續(xù)推出11條金融改革措施，首條即為《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法》，完善對小微企業(yè)金融服務的激勵約束機制。
從財政部、央行、銀保監(jiān)會、到國家稅務總局、國家發(fā)改委、工信部、市場監(jiān)管總局、證監(jiān)會、外匯局等多部門政策組合拳加碼，全速推進小微金融政策體系完善，支撐小微企業(yè)發(fā)展。
同時，各省區(qū)市政府及城農(nóng)商行紛紛出臺支持小微企業(yè)發(fā)展的具體措施，持續(xù)推動政策落實落細。北京、重慶、甘肅多地創(chuàng)設了企業(yè)首貸服務中心，重點攻克“零信貸”小微企業(yè)首貸難題。例如，浙江將減免小規(guī)模納稅人增值稅，對小微企業(yè)自用的房產(chǎn)、土地免征房產(chǎn)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅，對中小微企業(yè)免征養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險單位繳費等優(yōu)惠政策，一并延長到今年年底。長沙銀行疫情發(fā)生后第一時間推出“暖心助企”九條舉措，通過增信貸、降成本、優(yōu)服務，幫助企業(yè)復工復產(chǎn)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
小微企業(yè)融資問題的解決需要綜合施策、堅持不懈、久久為功。預計未來在小微金融相關政策方面會繼續(xù)側重切實的資金供給、提高信用貸款占比、下調(diào)小微企業(yè)貸款利率及采取更多降低貸款成本等措施。
二、金融機構持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度
銀行是我國金融體系的支柱，銀行等傳統(tǒng)金融機構當前仍是我國小微企業(yè)外源融資的主要渠道。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》統(tǒng)計，2019年普惠小微貸款全年增加2.09萬億元，同比多增8525億元，金融機構普惠金融主力軍作用繼續(xù)凸顯，小微金融的持續(xù)發(fā)展升級離不開主流金融機構的凝聚合力。
國有大行充分發(fā)揮普惠金融“領頭雁”作用，不斷深化普惠金融服務，依托金融科技，發(fā)力小微企業(yè)貸款，如建設銀行“小微快貸”、工商銀行“經(jīng)營快貸”等產(chǎn)品，實質(zhì)性降低小微企業(yè)綜合融資成本。商業(yè)銀行不斷加大對中小微企業(yè)的信貸投放力度。根據(jù)2020年4月3日國務院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會消息披露，2020年2月末，18家大中型商業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額5.55萬億元，同比增長31.8%；貸款的平均利率是5.22%，較去年下降0.22個百分點。城農(nóng)商行深耕本地優(yōu)勢，推進小微金融業(yè)務，積極構建線上化、智能化、精細化和生態(tài)化的小微金融服務體系，如張家港農(nóng)商銀行持續(xù)開發(fā)優(yōu)企貸、優(yōu)抵貸、優(yōu)農(nóng)貸等小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，戰(zhàn)略高度聚焦小微金融。
今年受疫情影響，小微企業(yè)成為實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)和金融支持的重點領域。在監(jiān)管層持續(xù)的政策引導下，金融機構不僅要不斷加大對中小微企業(yè)的信貸投放力度，還要注重小微企業(yè)金融服務能力的提升。
三、金融科技服務商技術加持，提升金融服務效能
當前，金融科技以科技為核心驅(qū)動力，創(chuàng)新小微金融行業(yè)提供的產(chǎn)品與服務，從而提升效能、降低成本。小微金融目前尚處于行業(yè)教育階段，小微金融中科技服務商主導的情況比較常見，尤其是中小銀行客群。科技服務商掌握更為先進的客戶信息畫像、客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)等金融化應用能力，銀行可以通過與金融科技服務商合作，運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有效降低交易成本，緩解信息不對稱，有效控制風險，提升小微企業(yè)信貸的觸達率。
金融科技日新月異的發(fā)展對整個金融業(yè)態(tài)的改變起到了巨大的助推作用，未來金融科技對小微金融的影響將從政策層的傳導助力，供給層的智能基礎設施共建，發(fā)展層的場景化生態(tài)融合等幾個維度得以持續(xù)，從而進一步推動小微金融的更普惠、更高效。
金融科技是金融政策傳導下沉、高效落實的關鍵助推力。主流融機構借助金融科技的力量可以有效提升線上金融服務效率，助力多項小微金融相關政策的傳導下沉。例如提升商業(yè)銀行首貸戶數(shù)、信用貸款占比、豐富產(chǎn)品體系等政策指引，都需要借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有效緩解信息不對稱，使那些缺乏征信記錄、被排除在正規(guī)金融體系外的小微企業(yè)有機會獲得資金支持。
5G、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等融合構成的新一代信息基礎設施，是新基建的支柱。而“數(shù)字基建”是新基建時代具有高科技含量、高附加值特征的產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。銀行的小微金融業(yè)務作為一個業(yè)務垂直細分領域，正在新興技術的推動下進入到從傳統(tǒng)金融向數(shù)據(jù)金融，從融資服務向綜合服務，從線下操作為主向線上與線下結合的快速發(fā)展階段。小微金融的服務廣度和深度的不斷拓展，催生數(shù)字金融的新業(yè)態(tài)，這也是“數(shù)字基建”的價值所在。
現(xiàn)如今，小微金融基礎架構的底層物質(zhì)正在悄然發(fā)生變化，新基建數(shù)據(jù)智能提速落地，銀行數(shù)字化轉型加速推進，小微企業(yè)與銀行金融服務之間聚合升級。東方微銀“微生素”小微金融生命體系 V-T（數(shù)字化小微智能創(chuàng)新體系），V-P（多元產(chǎn)品體系），V-R（數(shù)據(jù)信貸的風險識別與量化風控體系），V-D（標準高效的交付新體系），V-O（以客戶為中心的運營體系），全方位貫穿于小微金融生態(tài)全流程，通過一鍵式觸發(fā)產(chǎn)品、風控、技術、交付、運營五大模塊，重塑基于智慧型客戶服務，一體化營銷管理、全流程集約協(xié)同三大核心需求，夯筑小微金融數(shù)字轉型、融合創(chuàng)新等服務的基礎設施創(chuàng)新體系，實現(xiàn)銀行小微金融數(shù)字化轉型的公共基礎設施打造升級，激發(fā)小微金融的內(nèi)在動能，拓展金融服務邊界，科技驅(qū)動小微企業(yè)全生命周期的持續(xù)發(fā)展。
隨著企業(yè)融資服務逐漸垂直化，小微金融也將依托行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等具體場景持續(xù)向線上化、數(shù)字化發(fā)展。東方微銀智聯(lián)金融服務平臺圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的大量小微企業(yè)，基于核心企業(yè)良好的信用價值及與其上下游小微企業(yè)之間真實的貿(mào)易背景，憑借強大的科技實力，優(yōu)化供應鏈上各個節(jié)點的之間的物流、信息流的信息共享和協(xié)調(diào)，圍繞資金流速度與融資成本等核心維度，幫助小微企業(yè)更及時獲得高效的金融產(chǎn)品和服務。
隨著社會經(jīng)濟形態(tài)和生活場景不斷變化，企業(yè)需要融入到更龐大的生態(tài)系統(tǒng)中，才能創(chuàng)造更多共同價值。在由政府部門、主流金融機構、金融科技企業(yè)、小微企業(yè)等構成的小微金融生態(tài)體系中，布局核心需要以金融科技應用為抓手，加強金融科技與業(yè)務場景的融合。東方微銀將繼續(xù)通過數(shù)據(jù)化、智能化的數(shù)字化轉型思路，助力小微金融生態(tài)體系的建設，推動小微金融服務創(chuàng)新升級，實現(xiàn)各參與主體之間行之有效的良性互動，真正建立穩(wěn)定的小微金融共生關系，為實體經(jīng)濟發(fā)展增添動能。